Kiếm tiền khủng rồi sung sướng nghỉ hưu sớm, nhiều người phải vật vã đi tìm việc vì “vỡ mộng”: Giá như ai cũng biết sẽ phải đối mặt với những thứ khủng hoảng này

Gwen Merz, 28 tuổi, đang làm một việc mà cô từng nghĩ mình sẽ không bao giờ phải làm nữa: Tìm việc. Trước đó, khi còn ở độ tuổi 20, Gwen đã đặt mục tiêu “nghỉ hưu” và không làm việc toàn thời gian nữa ở tuổi 35. Nhưng sau đó cô quyết định dời ngày nghỉ việc lên sớm hơn khi mới 27 tuổi.

Gwen không định “nghỉ hưu” hoàn toàn mà làm việc linh hoạt sau khi nghỉ việc. Khi đó, cô dự định chuyển đến Minneapolis, bang Minnesota, Hoa Kỳ để ở cùng bạn trai. Gwen đã tiết kiệm được hơn 130.000 USD trong quỹ hưu trí tư nhân 401k, khoảng 25.000 USD trong tài khoản hưu trí cá nhân Roth IRA và 20.000 USD tiền mặt. Cô gái trẻ cũng có khoảng 5.000 USD trong tài khoản đầu tư chịu thuế và 10.000 USD trong tài khoản tiết kiệm sức khỏe. Đồng thời, cũng hy vọng được nhận khoản trợ cấp mà cô được hưởng.

Để bổ sung vào khoản tiết kiệm của mình, Gwen dự định cho thuê một bất động sản mà cô đã mua. Cô cũng đồng tổ chức một podcast, làm công việc tự do quản lý nội dung và bán trực tuyến các mặt hàng thủ công trên Etsy. Gwen Merz đã thực hiện được bước nhảy vọt để “độc lập tài chính” vào tháng 3 năm 2017 và “ngây ngất” khi trải nghiệm sự tự do mới của mình. Nhưng cuộc sống không phải lúc nào cũng diễn ra theo đúng kế hoạch.

Việc quản lý từ xa bất động sản cho thuê quá phức tạp. Gwen nhận ra rằng bản thân không thích công việc tự do này. Vì một số vấn đề kỹ thuật, cô chưa thể tiếp cận lương hưu của mình. Dự án trên Etsy không diễn ra như dự kiến, còn cô và bạn trai cũng đã chia tay. Hiện nay, Gwen đang sống cùng với bố mẹ cho đến khi tìm được một công việc toàn thời gian mới và trở lại thế giới công nghệ thông tin nơi cô bắt đầu.

Gwen Merz không đơn độc. Ý tưởng về “FIRE” đã thu hút không ít sự chú ý trong vài năm qua. Nhiều thành viên của phong trào này sống tiết kiệm để đạt được mục tiêu của họ. Cụ thể, họ đi xe đạp thay vì lái ô tô, hạn chế số tiền chi tiêu cho việc ăn uống và du lịch, thậm chí tự sản xuất thực phẩm và quần áo. Những thành viên của FIRE kết nối trực tuyến thông qua các diễn đàn và nhóm Facebook, để khuyến khích nhau tiến bộ.

Nhưng rủi ro là không thể tránh khỏi. Trước khi “nghỉ hưu”, nhiều thành viên của phong trào FIRE đang làm những công việc toàn thời gian, thường là những công việc có thu nhập khá tốt, nhưng họ sẵn sàng bỏ lại tất cả để sống bằng tiền tiết kiệm trong nhiều thập kỷ tiếp theo của cuộc đời.

Và không phải lúc nào kế hoạch nghỉ hưu sớm cũng diễn ra theo cách êm đềm như vậy.

Trang web Mr. Money Mustache, được nhiều người coi là nơi đã phổ biến ý tưởng “nghỉ hưu sớm” và khuyến khích những người khác cắt giảm chi tiêu để làm việc ít hơn. Peter Adeney, người sáng lập website này đã có thể nghỉ hưu ở độ tuổi 30 nhờ lối sống tiết kiệm, đầu tư vào quỹ chỉ số và đầu tư vào bất động sản cho thuê.

Trang web của mình, ông cho rằng số tiền cần thiết để nghỉ hưu sớm không phải là một con số cụ thể, vì nó thay đổi theo từng người.

Những người có mong muốn về hưu khi chưa đến tuổi phải tính toán số tiền bản thân kiếm được mỗi năm và số tiền thiết yếu để chi trả cho cuộc sống. Ông nói: “Họ nên giả định lợi nhuận đầu tư là 5% sau lạm phát trong những năm tiết kiệm của họ. Và họ có thể lập kế hoạch về “tỷ lệ rút tiền an toàn” 4% khi nghỉ hưu, đôi khi cần có sự linh hoạt. Ông nói, họ cũng nên tạo ra một “biên độ an toàn” trong trường hợp có bất kỳ điều gì bất ngờ xảy ra”.

Chuyên gia phân tích tài chính Suze Orman cho biết, bà “ghét” phong trào nghỉ hưu sớm vì hầu hết mọi người đều không tiết kiệm đủ số tiền cần thiết. Theo bà Orman, những người về hưu sớm thực sự cần tiết phải kiệm tới 5 triệu đô la để đảm bảo an toàn. (Và tất nhiên, các thành viên của cộng đồng “FIRE” không đồng ý.)

Rachel Podnos, luật sư và cố vấn tài chính có trụ sở tại Washington, DC (Mỹ) cho biết, những sự kiện bất ngờ luôn xảy ra và đó là lý do tại sao việc lập kế hoạch số tiền bạn cần khi nghỉ hưu lại khó khăn như vậy, dù là ở lứa tuổi nào đi nữa. Bà cho biết: “Ngay cả những người tương đối sành sỏi về tài chính cũng đánh giá thấp số tiền họ sẽ cần”. So với chăm sóc sức khỏe, trách nhiệm gia đình và chi phí nhà ở, việc nghỉ hưu có thể tốn kém hơn và không phải lúc nào bạn cũng theo mong đợi của bạn.

Hơn nữa, theo bà Rachel Podnos, quyết định quay trở lại thị trường việc làm như Gwen không phải lúc nào cũng dễ dàng. Bởi lẽ, trong nhiều trường hợp, việc trình bày với nhà tuyển dụng về “khoảng trống” trong sơ yếu lý lịch vì đã quyết định nghỉ hưu không phải một điểm cộng.

Điều này cho thấy, “nghỉ hưu sớm” không đồng nghĩa với hoàn toàn rời khỏi thị trường lao động. Theo Alison Norris, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và nhà chiến lược tư vấn tại công ty tài chính cá nhân SoFi, một số thành viên của phong trào “FIRE” dự định vẫn làm việc nhưng sẽ không cần phải dựa vào thu nhập từ công việc toàn thời gian nữa.

Một số thành viên của cộng đồng “FIRE” đã chia sẻ về những lý do mà việc “nghỉ hưu” của họ không diễn ra như mong đợi. Dưới đây là một vài câu chuyện.

Khi một cơn bệnh bất ngờ ập đến

Cô Liz, một bà mẹ 38 tuổi của ba cậu con trai ở Connecticut (Mỹ), luôn quan tâm đến tài chính cá nhân. Cô ấy không chắc chắn chính xác khi nào mình có thể nghỉ hưu, nhưng hy vọng sẽ đạt được sự độc lập tài chính ở một mức độ nào đó khi ngoài 50 tuổi.

Để đạt được mục tiêu đó, cô không chỉ siêng năng tiết kiệm mà còn theo học chương trình Thạc sĩ Quản trị kinh doanh để lấy bằng MBA trong khi vẫn làm việc toàn thời gian. Thói quen của cô đã phát huy tác dụng vào sáu năm trước, khi chồng cô suýt chết vì sốc nhiễm trùng, một căn bệnh nhiễm trùng khiến chồng cô hầu như không còn khả năng làm việc.

Giờ đây, kế hoạch nghỉ hưu của gia đình gần như phụ thuộc hoàn toàn vào Liz, một viễn cảnh mà cô chưa bao giờ ngờ tới khi còn ở độ tuổi 20. Cô ấy lo lắng cho những người đang theo đuổi “FIRE” trong khi không có tình trạng sức khỏe hoàn hảo hoặc vẫn cần thu nhập của nửa kia.

Cô đặc biệt cảnh báo những người có kế hoạch bảo hiểm sức khỏe và khuyết tật, nhưng lại không tính đến các chi phí bổ sung như sửa nhà trong trường hợp có thành viên khuyết tật trong gia đình hay cần mua quần áo và thực phẩm đặc biệt cho họ.

Cô Liz cho biết: “Nhiều người đang xây dựng kế hoạch dựa trên cơ sở không có các tình trạng tiêu cực phát sinh và không có điều gì nghiêm trọng xảy ra với bản thân cũng như những người thân thiết với họ. Thật không may, cuộc sống đơn giản và dễ dàng không như vậy”.

Mất đi nửa kia của bạn

William McVey, 45 tuổi sống ở Mason, Ohio, và vợ của ông ấy là Amber muốn nghỉ hưu sớm trước cả khi phong trào này được biết đến nhiều.

Kế hoạch của cả hai vốn là khi hai cậu con trai sinh đôi lớn lên, họ sẽ có thể đi du lịch như những cặp vợ chồng son. Ông William là kỹ sư phần mềm còn bà Amber làm việc trong lĩnh vực công nghệ sinh học cho đến khi bà mang thai con trai của họ. Hai vợ chồng dành toàn bộ tiền lương của bà Amber để tiết kiệm và chỉ chi tiêu sinh hoạt bằng thu nhập của ông William.

Nhưng vào năm 2009, bà Amber được chẩn đoán mắc bệnh ung thư vú. Ban đầu, bà đã hồi phục và tiếp tục sinh hoạt bình thường. Nhưng căn bệnh ung thư quay trở lại vào năm 2012 đã khiến bà qua đời 2 năm sau đó. Giờ đây, ông William một mình chăm sóc hai cậu con trai sinh đôi hiện đã 19 tuổi và cả hai đều phải vật lộn với chứng tự kỷ.

Ông William cho biết vợ chồng ông đã có một số quyết định sáng suốt trước khi bệnh của bà Amber được chẩn đoán và cuối cùng là qua đời. Cả hai đều có bảo hiểm nhân thọ. Giờ đây, hợp đồng của bà Amber đã được chuyển thành tiền mặt, ông đã dành những khoản tiết kiệm đó cho các con trai của mình, và vẫn có thể làm việc linh hoạt. Ông chia sẻ: “Tôi đã đạt được con số 'FIRE' của mình theo cách tồi tệ nhất có thể”.

Ông William vẫn tiếp tục làm việc sau khi vợ qua đời, nhưng cảm thấy bản thân không dành đủ thời gian cho các con trai. Đó là lý do tại sao hiện giờ ông làm việc linh hoạt hơn, làm công việc tự do thay vì toàn thời gian.

Lời khuyên của ông dành cho những người dự định nghỉ hưu cùng với người bạn đời là chia sẻ mọi thứ, kể cả mật khẩu tài khoản tài chính của bạn và chiến lược tiết kiệm tổng thể. Bên cạnh đó, nên thảo luận trước về những gì cả hai sẽ làm trong trường hợp ly hôn hoặc qua đời. Trong thời gian Amber bị bệnh, vợ chồng ông không bao giờ muốn nói về cái chết, điều mà William gọi là “đi đến nơi tăm tối”.

“Tôi không nhất thiết phải hối tiếc về điều đó, nhưng lẽ ra chúng tôi nên có những cuộc trò chuyện về chủ đề này”, ông nói.

Chào đón thành viên mới của gia đình

Một blogger có tên là “Mrs. Simply FI”, 27 tuổi và chồng cô, 31 tuổi, có thu nhập 26.000 đô la cho gia đình năm người của họ.Họ làm việc tại một trại ở tây nam Hoa Kỳ: người chồng bảo trì hệ thống máy tính của trại, còn người vợ chăm sóc con cái và thỉnh thoảng nhận ca dọn dẹp và chụp ảnh tự do. Nhưng đi kèm với công việc của hai vợ chồng là nhà ở miễn phí, internet miễn phí, chăm sóc y tế và thức ăn miễn phí trong những tháng hè.

Trong vài năm tới, họ dự định mua một chiếc xe buýt đưa đón học sinh và cải tạo nó thành một “ngôi nhà nhỏ”, nơi họ sẽ sống cùng ba đứa con của mình. Trong thời gian đó, người chồng có thể làm việc từ xa trong lĩnh vực CNTT và gia đình sẽ hoàn toàn “di động”. Họ hy vọng sẽ theo đuổi nhiều mục vụ khác nhau khi “nghỉ hưu”. Cặp đôi nói rằng việc độc lập về tài chính sẽ giúp họ đạt được điều đó. Nhưng tất nhiên, cuộc sống này không dễ dàng như vậy.

Một trong ba đứa con của họ mới 3 tuổi và có một số nhu cầu đặc biệt. Cậu bé cần được trị liệu bằng giọng nói và vận động. Hơn nữa, hai vợ chồng cũng hy vọng sẽ nhận nuôi thêm nhiều trẻ em vào gia đình. Trên thực tế, gần đây cặp đôi đã đón thêm một đứa con nuôi vào nhà của họ, vì vậy họ đang chăm sóc bốn đứa trẻ với mức lương tương đương khi nuôi ba đứa. Điều đó sẽ trì hoãn kế hoạch “FIRE” của gia đình. Nhưng không sao đâu, bà Simply FI nói.

Cặp đôi yêu thương những đứa trẻ và cho rằng nếu có cơ hội nhận con nuôi, họ có thể dời ngày “nghỉ hưu” thêm một hoặc hai năm để xây dựng cuộc sống mà họ mong muốn.Bà Simply FI còn nói, thời gian sẽ trả lời liệu họ có thể “nghỉ hưu” hay không. Ngay bây giờ, họ đang thực hiện các bước để biến kế hoạch thành hiện thực, bao gồm cả việc dành hơn một nửa thu nhập của gia đình để trả khoản nợ vay sinh viên còn lại.

Cô cũng chia sẻ: “Dù sao thì những khoản chi phí bất ngờ cũng sẽ xuất hiện. Ít nhất chúng ta sẽ ở một vị trí tốt hơn khi những vấn đề ấy xảy ra.”

Lời khuyên cho những người đang cân nhắc “nghỉ hưu” sớm

Chuyên gia tài chính Alison Norris của SoFi cho biết, bất kể bạn dự định nghỉ hưu ở độ tuổi nào, hãy dành thời gian để tưởng tượng trước bạn muốn cuộc sống của mình sẽ như thế nào. Điều đó sẽ giúp bạn “chỉ định một mức giá cho mục tiêu nghỉ hưu của mình”.

Và nếu bạn tiết kiệm quá ít, thì cũng không phải là một thảm họa.

Bạn có thể quay lại tham gia thị trường lao động. Bạn có thể phải giảm chi tiêu hết mức có thể. Nếu là chủ sở hữu nhà, bạn có thể phải xem xét một khoản thế chấp ngược, có nghĩa là chuyển đổi một phần vốn chủ sở hữu nhà của bạn thành tiền mặt. Chỉ cần xem xét những điều chưa biết có thể xảy ra, bao gồm biến động thị trường, nhu cầu chăm sóc dài hạn và bất kỳ thay đổi nào có thể xảy ra trong mã số thuế.

Và nếu bạn giống như cô gái Gwen ở trên, bạn có thể tự tin sải bước. Gwen nói: “Tôi không cần bất cứ ai nói với mình rằng ' Tôi đã bảo trước với bạn mà '. Đây là điều mà bản thân tôi phải tự ý thức được. Nhìn chung, mọi người đều thực sự ủng hộ”.

(Theo Marketwatch)

theo Ánh Lê