Gia đình có khoảng 500 triệu đồng muốn mua chung cư xấp xỉ 2 tỷ, nên vay trả góp như thế nào sẽ hợp lý?
Bài toán mua nhà khi có trong tay 500 triệu của cặp vợ chồng trẻ dưới đây có những cách giải quyết nào để hợp lý?
Câu hỏi:
Bạn Lý Minh Anh (33 tuổi, hiện đang sống tại Hà Nội) gửi câu hỏi với nội dung:
“Gia đình tôi có khoảng 500 triệu đồng, chúng tôi muốn mua chung cư xấp xỉ 2 tỷ và vay trả góp. Chuyên gia có thể tư vấn về việc vay trả góp mua nhà cho gia đình tôi được không? Thu nhập mỗi tháng của hai vợ chồng khoảng 25 triệu”.
Tư vấn:
Chào bạn Minh Anh, không biết gia đình đã có em bé chưa? Khi có bé nhỏ thì bạn luôn cần dành ra một phần dự phòng nhiều hơn thông thường. Bài toán tư vấn sẽ dựa trên việc gia đình bạn chưa có em bé.
Với mức ban đầu 500 triệu, nếu bạn đang có ý định muốn mua chung cư 2 tỷ thì bạn sẽ cần vay 1.5 tỷ.
Với lãi suất thả nổi ngân hàng 10-11% như hiện nay khi vay 1.5 tỷ hàng tháng trả đến 20 triệu rồi, trả trong 1 thời gian dài 20 năm thì con số này là rất nặng gánh.
Với thu nhập 25 triệu thì các bạn chỉ còn lại 5 triệu để chi tiêu các khoản khác vậy là không đủ. Lời khuyên cho bạn là nên mua chung cư tầm 1.2 tỷ (hàng tháng trả góp 10 - 12 triệu) hoặc thuê nhà thêm vài năm để phần tiền ban đầu nhiều hơn.
Tuy nhiên nếu bạn vẫn vẫn có ý định mua nhà chúng tôi sẽ tư vấn hai giải pháp với giá trị nhà cụ thể để bạn dễ hoạch định lộ trình tài chính của mình.
Ảnh minh họa.
Phương án 1: Hai vợ chồng rất muốn mua chung cư 2 tỷ thì gánh nặng rất lớn lộ trình mua, vay và trả ngân hàng sẽ được tính toán như sau
Với mức ban đầu 500 triệu, nếu bạn đang có ý định muốn mua chung cư 2 tỷ thì bạn sẽ cần vay 1.5 tỷ. Lộ trình trả 1.5 tỷ sẽ trong khoảng thời gian dài nhất là 20 năm.
Với lãi suất thả nổi ngân hàng 10-11% như hiện nay khi vay 1.5 tỷ hàng tháng, hai vợ chồng sẽ phải trả đến 20 triệu. Như vậy chỉ còn 5 triệu chi phí sinh hoạt điện nước ăn nuôi con.
Số tiền này không đủ để hai vợ chồng sinh hoạt, chưa kể ốm đau phát sinh. Dưới đây là đơn cử tiền gốc + lãi phải trả của 1.5 tỷ trong 18 tháng đầu nếu trả góp 20 năm.
Tiền gốc + lãi phải trả của 1.5 tỷ trong 18 tháng đầu nếu trả góp 20 năm.
Mức lãi suất tính trung bình tại các ngân hàng là 10.5%/ năm.
Tháng đầu: 19,375,000 đồng. Giảm dần đến tháng thứ 18 còn 18,445,000 đồng.
Trong đó gốc hàng tháng là 6,250,000 đồng.
=> Nếu thực sự hai vợ chồng rất muốn mua chung cư với tầm giá này bắt buộc phải cố gắng tăng thu nhập thêm. Hai vợ chồng cần tổng thu nhập khoảng 30 triệu/tháng để nếu trả tiền nhà xong còn 10 triệu chi phí sinh hoạt thì sẽ ổn hơn.
Phương án 2: Lựa chọn mua căn hộ 1,7 tỷ sẽ nhẹ gánh tài chính hơn
Phương án 2 mà chúng tôi đề xuất với vợ chồng bạn là có thể xem xét giảm giá trị của căn hộ xuống còn 1,7 tỷ đồng. Tuy nhiên sẽ có 1 điều chắc chắn rằng, với số tiền này sẽ có khó sở hữu được một căn hộ đẹp khi ở trong thành phố nên bạn có thể chọn mua căn hộ chung cư ở ven đô.
Số tiền ban đầu có 500 triệu. Bạn sẽ phải vay vay 1.2 tỷ đồng, bảng trả lãi như sau:
Tiền gốc + lãi phải trả của 1,2 tỷ trong 18 tháng đầu nếu trả góp 20 năm.
Với cách vay này, tháng đầu hai vợ chồng sẽ phải trả 15,500,000 đồng trong đó gốc là 5 triệu.
Đến tháng thứ 18 giảm dần còn 14,756,000 đồng.
Với cách mua này, chi phí sau khi trừ cả tiền gốc và lãi, hai vợ chồng vẫn còn chi phí sinh hoạt khoảng - 9.5 triệu/tháng là vừa vặn.
Kết luận:
Nếu vợ chồng tiết kiệm được chi phí sinh hoạt tối đa mỗi tháng chỉ tiêu 5 triệu thì chọn phương án 1. Nếu không thì phải giảm giá trị nhà vì mua nhà là chặng đường dài cần tính toán.
Lời khuyên:
Với mức tổng thu nhập 25 triệu thì hai vợ chồng không nên vay quá 1,3 tỷ để đảm bảo an toàn tài chính.
