An toàn tài chính – Nền tảng cho cuộc sống tự do và hạnh phúc
Có quan niệm cho rằng: Tiền bạc không thể mua được tự do và hạnh phúc.
Tiền bạc có mang lại tự do và hạnh phúc?
Nhiều nghiên cứu cho thấy tiền bạc thực ra có vai trò hết sức quan trọng trong tự do và hạnh phúc của con người. Nhà nghiên cứu Matthew Killingsworth, Đại học Pensylvania - Mỹ năm 2021, đã thực hiện cuộc khảo sát với hơn 1,7 triệu số liệu từ hơn 33.000 người ở các độ tuổi khác nhau, tại các thời điểm khác nhau, chỉ ra rằng người thu nhập cao thường hạnh phúc hơn vì họ cảm thấy có nhiều lựa chọn hơn trong cuộc sống.
Như vậy, vai trò của việc chuẩn bị tài chính cho sự "tự do tuổi 50" góp phần lớn đến hạnh phúc của con người, ảnh hưởng tới tài sản ròng và chất lượng cuộc sống của bạn ở chính hiện tại và trong tương lai.
Chuẩn bị tài chính cho nghỉ hưu như thế nào?
Bước 1: Hình dung cuộc sống khi nghỉ hưu
Mọi người thường có xu hướng muốn nghỉ hưu, tận hưởng cuộc sống khi mệt mỏi và áp lực về công việc. Nhưng khi không phải ngày ngày đi làm và chủ động về mặt thời gian thì bạn phải thích nghi với việc không còn đồng nghiệp và các lợi ích khi đi làm mang lại. Bạn cần phải xác định mục tiêu cuộc sống, thời điểm nghỉ hưu và kế hoạch làm gì sau đó để tránh rơi vào tâm trạng nhàm chán vì thừa thời gian.
Bước 2: Ước tính chi phí cần thiết
Các chuyên gia tài chính gợi ý chi phí dự kiến khi nghỉ hưu sẽ chỉ bằng 80% chi phí như bình thường của gia đình bạn hiện tại (tăng chi phí sức khoẻ nhưng giảm các chi phí phát sinh cho con cái). Ngoài ra, lạm phát có thể tác động tới chi phí.
Ví dụ: Hiện tại, bạn 35 tuổi và hàng năm gia đình bạn đang tiêu số tiền là 240 triệu đồng (khoảng 20 triệu/tháng). Giả sử lạm phát là 2%/năm và bạn định nghỉ hưu trong vòng 15 năm tới ở độ tuổi 50. Số tiền bạn cần chi tiêu một năm sau 15 năm nữa tính cả lạm phát sẽ là:
Bước 3: Ước tính nguồn thu nhập
Bạn cần phải ước tính thu nhập hiện có duy trì tới thời điểm nghỉ hưu và các thu nhập sẽ cần phải có thêm để bù đắp cho các chi phí phát sinh khi nghỉ hưu.
Ví dụ: Bạn dự kiến cần có số tiền 258,4 triệu hàng năm khi nghỉ hưu, trong đó 58,4 triệu thu được từ tài sản hiện có. Bạn cần tính thêm nguồn thu nhập tối thiểu 200 triệu còn lại sẽ có từ đâu khi bắt đầu nghỉ hưu. Giả sử lợi nhuận bình quân là 4% (sau khi trừ đi các tác động lạm phát), thì bạn cần phải tích luỹ tài sản tại thời điểm nghỉ hưu giá trị là:
Bước 4: Ước tính số tiền tích luỹ hàng năm cho tới thời điểm nghỉ hưu
Ví dụ: Bạn dự tính 15 năm nữa nghỉ hưu và cần tích luỹ số tài sản 5 tỷ, với mức lợi nhuận thị trường trung bình dự kiến 4%/năm (sau khi trừ các tác động lạm phát). Như vậy, trung bình số tiền hàng năm bạn cần tích luỹ trong 15 năm tới sẽ là:
Bước 5: Thực hiện kế hoạch tài chính
Để sớm đạt được mục tiêu tài chính cho nghỉ hưu, bạn cần: tăng thu nhập hoặc giảm chi tiêu.
Tăng thu nhập khi còn trẻ là lý tưởng. Bạn có thể tăng thu nhập chủ động bằng việc không ngừng tích luỹ kiến thức, kinh nghiệm để được trả lương cao hơn hoặc tìm kiếm các công việc khác để tăng thu nhập. Bạn cũng có thể tăng thu nhập thụ động bằng các hình thức đầu tư như góp vốn kinh doanh, đầu tư vào thị trường chứng khoán, bất động sản… sau khi đã tích luỹ một khoản tiền tiết kiệm nhất định, có thêm các kiến thức và kinh nghiệm cần thiết.
Giảm chi tiêu đòi hỏi bạn phải có kỷ luật, chi tiêu luôn dưới mức thu nhập mình có, cần phân biệt được thứ thực sự cần thiết và thứ là mong muốn nhất thời. Nguyên tắc tài chính chỉ ra bạn phải tiết kiệm trước và chi tiêu sau. Các chuyên gia tài chính thường khuyên tỷ lệ tiết kiệm hàng năm 15-20% thu nhập của mình, trong đó có thể trích ra 5-10% cho mục tiêu hưu trí. Bạn cũng nên tránh nợ nần, đặc biệt nợ nần với lãi suất cao. Vì lãi suất chính là một khoản chi phí mà bạn chắc chắn phải trả và sẽ làm giảm bớt thu nhập của bạn. Ngoài ra, việc mua bảo hiểm cũng là một hình thức bảo vệ thu nhập và tài sản của bạn.
Giống như hoạch định ngân sách hay đầu tư, hoạch định tự do tài chính cho tuổi hưu rất quan trọng và có mối liên hệ sâu sắc với các kế hoạch tài chính cá nhân khác. Nhiều vấn đề không chắc chắn khác có thể xảy ra như lạm phát, bảo hiểm xã hội, thay đổi mong muốn nghỉ hưu,... nên bạn cần phải có sự chuẩn bị cho mình ở mọi tình huống để tự do tài chính sớm nhất có thể.
Chuỗi video mang chủ đề "Tự do tuổi 50" do Prudential Việt Nam phối hợp thực hiện cùng Vietsucess, thuộc dự án "Tự do tuổi 50" của Prudential Việt Nam. Dự án nhằm khơi gợi sự chuẩn bị về tài chính, sức khỏe thể chất, tinh thần và gắn kết xã hội cho cộng đồng, đặc biệt nhóm tuổi từ 30-45, hướng đến cuộc sống tuổi già độc lập.
Lập kế hoạch để tự do tài chính ở tuổi 50 bắt đầu từ đâu? | Tiến sĩ Đinh Thị Thanh Vân
Xem đầy đủ chia sẻ của TS. Đinh Thị Thanh Vân về Tự do tài chính trong Tập 1: "Lập kế hoạch để tự do tài chính ở tuổi 50 bắt đầu từ đâu?".
