6 bước tránh cháy túi khi nghỉ hưu: Nếu định nghỉ hưu vào khoảng 55-60 tuổi, bạn thực sự phải lên kế hoạch tài chính cho tuổi 80 và 90
Nếu bạn dự định nghỉ hưu vào khoảng giữa đến cuối 60 tuổi, bạn thực sự phải lên kế hoạch cho những năm mình 80 và 90 - đặc biệt là đối với phụ nữ.
Đại dịch đã khiến tài chính của nhiều người dần cạn kiệt, ảnh hưởng đến khả năng tiết kiệm và tích trữ tiền lúc nghỉ hưu Trong khi thực tế, tuổi thọ người Mỹ càng gia tăng và nhiều người gặp khó khăn với việc việc đảm bảo tài chính khi nghỉ hưu.
Bạn lo lắng về việc hết tiền khi nghỉ hưu ư? Đừng lo, bạn hoàn toàn không đơn độc.
Patricia Wenzel, cố vấn tài chính cấp cao tại Merrill Lynch và là chủ tịch của Hiệp hội Cố vấn Kế hoạch Quốc gia cho biết: "Một chế độ hưu trí tốt khi bạn có kế hoạch chi tiêu và đảm bảo rằng kế hoạch chi tiêu đó có bao gồm lạm phát và chi phí chăm sóc sức khỏe".
Dưới đây là sáu bước bạn có thể thực hiện để tránh hết tiền khi nghỉ hưu.
1. Bắt đầu lên kế hoạch từ ngay bây giờ
Không bao giờ là quá muộn để bắt đầu lập kế hoạch. Dù không thể biết bạn sẽ sống được bao lâu hoặc sức khỏe của bạn sẽ như thế nào trong tương lai, hãy lập kế hoạch ngay từ bây giờ để chuẩn bị thật tốt cho việc nghỉ hưu.
"Thế nhưng, nhiều người đợi gần đến nghỉ hưu mới bắt đầu lên kế hoạch," Wenzel nói. "Bạn nên đánh giá các con số của mình từ nhiều thập kỷ trước khi nghỉ hưu."
Hãy tìm hiểu độ tuổi bạn dự định nghỉ hưu, số tiền bạn đang tiết kiệm, chi phí ước tính, thu nhập cần thiết và số tiền bạn đã tiết kiệm được cho việc nghỉ hưu.
Wenzel cũng khuyên rằng nên ước tính các khoản an sinh xã hội để cân nhắc vào mục tiêu thu nhập hưu trí.
Hãy nhớ rằng những tính toán đó thay đổi tùy thuộc vào thời điểm bắt đầu thanh toán các khoản An sinh Xã hội.
Wenzel nói: "Nếu bạn dự định nghỉ hưu vào khoảng giữa đến cuối 60 tuổi, bạn thực sự phải lên kế hoạch cho những năm mình 80 và 90 - đặc biệt là đối với phụ nữ."
2. Tiết kiệm nhiều nhất có thể
Càng tiết kiệm sớm thì tiền của bạn càng có nhiều thời gian để tăng trưởng.
Trong những tháng năm còn trẻ, ngay cả một số tiền tiết kiệm nhỏ cũng có thể giúp bạn đi một chặng đường dài. Chờ đợi càng lâu, bạn càng cần phải mất nhiều thời gian để đạt được mục tiêu của mình. Vì vậy, cố gắng tiết kiệm nhiều nhất có thể luôn là một ý kiến hay.
Hầu hết các chuyên gia khuyên bạn nên tiết kiệm từ 10% đến 15% tổng lương bao gồm tất các các khoản nhận được từ công việc của mình. Nhưng điểm mấu chốt là hãy tiết kiệm bất cứ thứ gì bạn có thể, ngay cả khi nó chưa đến 10% thu nhập của bạn.
Keith Bernhardt, phó chủ tịch phụ trách Thu nhập Hưu trí tại Fidelity Investments cho biết: "Bất kể mức thu nhập hay mức tiết kiệm của bạn là bao nhiêu, một kế hoạch tài chính thực tế có thể giúp đảm bảo tài chính của bạn trong tất cả các giai đoạn hưu trí.".
3. Đầu tư các khoản tiết kiệm
Nhưng không dừng lại ở đó, hãy đầu tư số tiền bạn tiết kiệm được. Lãi kép có thể mang lại hiệu quả kỳ diệu cho số tiền mà bạn có. Cũng giống như tiết kiệm, bạn đầu tư càng sớm thì tiền của bạn càng tăng lên.
Đảm bảo mình đang tiền tiết kiệm vào một tài khoản hưu trí được ưu đãi về thuế, chẳng hạn như quỹ hưu 401(k) được công ty tài trợ hoặc tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA. Một số quỹ hưu 401(k) yêu cầu việc đóng góp tương đương, trong trường hợp đó, để nhận được đóng góp tương đương của nhà tuyển dụng, bạn phải đảm bảo mình đóng góp đầy đủ.
Quỹ hưu 401 (k) s và tài khoản nghỉ hưu cá nhân IRA không phải là cách duy nhất để tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Tài khoản tiết kiệm sức khỏe hay còn gọi là HSA, và các tài khoản được ưu đãi về thuế khác cũng có thể giúp bạn đạt được các mục tiêu trong quỹ hưu trí của mình.
Bryan Stiger, một nhà lập kế hoạch tài chính tại Betterment 401 (k) cho biết: "Để đảm bảo mình không bị hết tiền, bạn cần để tiền ở những quỹ khác nhau."
Để có thể đảm bảo rằng tiền của mình không cạn kiệt, bạn có thể đầu tư vào dòng niên kim. Niên kim là một loại hình đầu tư thường được phát hành bởi một công ty bảo hiểm và có thể thanh toán ổn định thường xuyên mà không bị ảnh hưởng bởi thị trường tài chính và có thể tồn tại suốt đời. Có nhiều loại niên kim khác nhau phù hợp với những nhu cầu nhất định. Nhưng một số trong số đó đi kèm với các chi phí ẩn, chẳng hạn như hoa hồng cao, phí hàng năm hoặc phí rút tiền sớm.
Niên kim truyền thống hay còn gọi là niên kim lãi suất cố định, chi trả một mức lãi suất ổn định cho số tiền của bạn trong một khoảng thời gian nhất định - thường là trong suốt phần đời còn lại của bạn. Các loại niên kim lãi suất cố định thường không có phí hàng năm và hoa hồng thấp hơn các loại khác, nhưng nếu rút tiền sớm trước khi nghỉ hưu thì phí rút tiền có thể lên đến 10%.
4. Tạo thói quen tốt
Kiểm soát thói quen chi tiêu cũng có thể giúp bạn tiết kiệm. Dành thời gian để thiết lập ngân sách và tuân theo nó. Bạn cũng muốn đảm bảo rằng mình có một quỹ khẩn cấp dành cho trường hợp không lường trước, chẳng hạn như trường hợp khẩn cấp y tế hoặc mất việc làm. Hầu hết các chuyên gia khuyến cáo nên tiết kiệm ít nhất ba đến sáu tháng chi phí sinh hoạt của mình.
Wenzel lưu ý chi tiêu của khi nghỉ hưu sẽ không thay đổi nhiều so với chi tiêu trong những năm trước khi nghỉ hưu - vì vậy việc nắm vững các thói quen tài chính tốt, như lập ngân sách, đầu tư và trích quỹ khẩn cấp, có thể bạn đi một chặng đường dài khi bạn cuối cùng đã nghỉ hưu .
5. Trả hết nợ trước khi nghỉ
Một khoản nợ khi nghỉ hưu có thể làm hao mòn số tiền mà bạn vất vả kiếm đực. Chưa kể nhiều loại nợ như thẻ tín dụng và các khoản vay sinh viên, có thể đi kèm với lãi suất cao.
Cố gắng giảm bớt hoặc xóa nợ trước khi nghỉ hưu. Điều đó cho phép bạn dư nhiều tiền mặt hơn để tiết kiệm. Khi bạn đã trả hết một khoản vay, bạn có thể chuyển các khoản thanh toán đó vào tài khoản hưu trí của mình.
Một cố vấn tài chính có thể giúp bạn lập kế hoạch nghỉ hưu và kế hoạch trả nợ để đảm bảo bạn nghỉ hưu không mắc nợ. Hoặc có lẽ bạn có thể lên kế hoạch làm việc lâu hơn hoặc giảm bớt chi phí mua những món hàng lớn, như nhà hoặc xe hơi, để giải phóng tiền và giải quyết nợ nần.
6. Đừng rút nhiều tiền quá sớm
Rút tiền quá sớm từ khoản tiết kiệm lương hưu có thể gây ra những hậu quả tai hại. Bạn có thể bị phạt khi rút tiền sớm hoặc thậm chí có thể đánh mất các lợi ích về thuế.
Hình phạt của quỹ lương hưu cá nhân IRS hiện tại cho việc rút tiền sớm khỏi quỹ hưu 401 (k) là 10% cộng với suất thuế thu nhập của bạn trên số tiền bạn đã rút. Hãy nhớ rằng, số tiền trong tài khoản hưu trí của bạn dành cho thời gian nghỉ hưu của bạn. Vì vậy, hãy tránh rút tiền từ những khoản tiền đó trước tuổi nghỉ hưu dự kiến của mình.
Điều tương tự cũng xảy ra khi bạn rút quá nhiều lúc nghỉ hưu. Nguyên tắc chung là quy tắc 4%, có nghĩa là bạn rút 4% số tiền tiết kiệm hưu trí mỗi năm (đã điều chỉnh theo lạm phát). Lợi nhuận ít nhất 4% từ các khoản đầu tư của mình là điều bạn có thể mong đợi, do đó bạn sẽ không bị cạn tiền trong suốt 30 năm nghỉ hưu.
Tuy nhiên, con số đó không được phải không thể thay đổi. Nếu bạn có một khoản tiết kiệm lớn hơn, một số chuyên gia sẽ đề xuất tỷ lệ rút tiền cao hơn một chút, từ 4,5% hoặc 5% - nhưng không quá 5%. Trong khi một số khác tiếp cận thận trọng hơn với đề xuất tỷ lệ rút tiền nằm trong khoảng 3% hoặc 3,5%.
Stiger nói: "Điều này còn phụ thuộc vào từng cá nhân, chi phí thấp là tiền đề cho việc nghỉ hưu thành công hoặc việc tích lũy tiền."
