5 cách giảm nợ thẻ tín dụng trước mùa lễ mua sắm lớn nhất năm
Theo một cuộc khảo sát gần đây của Bankrate, khoảng một nửa số người mua sắm trong dịp lễ đã bắt đầu mua hàng hoặc dự định sẽ bắt đầu vào dịp đầu tháng 11. Cuộc khảo sát cũng cho thấy hầu hết những người đó sẽ sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán ít nhất một số khoản mua hàng của mình.
Ted Rossman, nhà phân tích ngành cấp cao của Bankrate cho biết: “Một vài năm trước, hoạt động mua sắm sớm trong kỳ nghỉ lễ chủ yếu là do chuỗi cung ứng lộn xộn. Bây giờ, tôi nghĩ động lực mang tính tài chính nhiều hơn”.
Ông nói, nhiều người tiêu dùng đang dự đoán tác động của lạm phát đối với những gì họ mua và cảm thấy lo lắng hơn về chi phí mua sắm trong kỳ nghỉ. Nhưng điều quan trọng là phải xem xét chi phí gia tăng của nợ thẻ tín dụng.
Nhìn chung, nợ thẻ tín dụng ở Mỹ đã đạt mức cao kỷ lục là 1,03 nghìn tỷ USD, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York. Một người tiêu dùng trung bình mang khoản nợ thẻ tín dụng khoảng 6.000 USD - mức cao nhất trong 10 năm trở lại đây.
Nhiều người Mỹ đang phải gánh thêm khoản nợ thẻ tín dụng hàng tháng.
Matt Schulz, nhà phân tích tín dụng cấp cao tại LendingTree cho biết: “Một phần nguyên nhân đẩy nợ lên cao là do mọi người đang phải vật lộn để kiếm sống trong bối cảnh lạm phát cao. Họ coi thẻ tín dụng của mình như một quỹ khẩn cấp trên thực tế”.
Nhưng người tiêu dùng đang phải trả lãi cắt cổ để có được khoản tiêu từ thẻ tín dụng đó.
Lãi suất thẻ tín dụng trung bình hiện nay là khoảng 21%, theo Ngân hàng Dự trữ Liên bang St. Louis. Tuy nhiên, Lending Tree nhận thấy lãi suất trung bình đối với các ưu đãi thẻ mới là 24,45%, mức cao nhất kể từ khi công ty bắt đầu theo dõi lãi suất thẻ tín dụng vào năm 2019. Ngoài ra, nhiều dòng thẻ có mức ưu đãi lên tới 29,99% hoặc cao hơn.
Dưới đây là 5 chiến lược để bắt đầu trả hết nợ thẻ tín dụng trước khi bạn bắt đầu mua sắm trong kỳ nghỉ:
1. Biết bạn nợ gì
Đầu tiên, hãy xử lý khoản nợ của bạn và những gì bạn nợ. Tìm hiểu mức lãi suất bạn phải trả trên tổng số dư trên mỗi thẻ tín dụng. Nếu bạn biết mình nợ bao nhiêu và số tiền bạn phải trả để vay số tiền đó, bạn sẽ dễ dàng đưa ra kế hoạch giảm nợ hơn.
2. Xem lại báo cáo tín dụng và điểm số của bạn
Bạn có thể truy cập miễn phí vào các báo cáo tín dụng trực tuyến của mình để có thể thường xuyên quản lý tài chính của mình.
Kiểm tra lỗi, bao gồm các tài khoản không phải của bạn hoặc bạn không ủy quyền hoặc thông tin không chính xác về hạn mức thẻ tín dụng và số dư khoản vay (nếu có). Bạn có thể tranh chấp trực tiếp những lỗi này trên trang web của cơ quan tín dụng.
Thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn và sử dụng 10% hoặc ít hơn số tín dụng hiện có là những yếu tố quan trọng để nâng cao điểm số của bạn. Điểm cao hơn có thể giúp bạn đủ điều kiện nhận thẻ có lãi suất thấp hơn hoặc thẻ có khuyến mại lãi suất 0%.
Nợ thẻ tín dụng là thứ lúc nào bạn cũng nên cân nhắc trả hết đầu tiên.
3. Cân nhắc việc hợp nhất khoản nợ của bạn
Một trong những cách tốt nhất để thoát khỏi nợ thẻ tín dụng là hợp nhất nó bằng cách sử dụng thẻ chuyển số dư lãi suất 0%, nhưng bạn có thể cần phải có điểm tín dụng từ 700 trở lên.
Thẻ chuyển số dư lãi suất 0% có thời hạn 12, 15 hoặc thậm chí 21 tháng không tính lãi đối với số dư chuyển khoản. Bạn có thể bị tính phí từ 3% đến 5% trên số tiền bạn chuyển, vì vậy hãy tính toán các con số để đảm bảo số tiền đó xứng đáng.
Schultz cho biết đối với nhiều người tiêu dùng, đó là “vũ khí tốt nhất” để giảm nợ thẻ tín dụng. Ông nói thêm: “Khả năng kéo dài tới 21 tháng mà không tích lũy bất kỳ khoản lãi nào trên số dư đó thực sự là một yếu tố thay đổi cuộc chơi. Nó có thể giúp bạn tiết kiệm rất nhiều tiền. Và cũng có thể giúp giảm đáng kể thời gian cần thiết để thanh toán số dư đó”.
Nếu bạn nhận được thẻ lãi suất 0%, hãy tích cực thanh toán số dư càng nhiều càng tốt mà không cần lãi suất trong thời gian giới thiệu đó. Bởi vì rất có thể, khoảng thời gian sau đó lãi suất sẽ được điều chỉnh lên mức cao hơn rất nhiều.
Một cách khác để củng cố nợ là vay cá nhân. Hiện tại, các khoản vay như vậy có lãi suất phần trăm trung bình hàng năm là khoảng 12%, mặc dù điểm tín dụng tốt có thể mang lại cho bạn lãi suất thấp tới 8%. Tuy nhiên hãy nhớ chỉ vay số tiền đủ để trả hết nợ thẻ tín dụng, không để tiêu thêm.
Rod Griffin, giám đốc cấp cao về giáo dục công cộng và vận động tại Experian cho biết: “Bạn làm việc với một người cho vay để có được một khoản vay cá nhân rồi dùng nó trả các khoản nợ thẻ tín dụng. Điều đó có thể giúp ích rất nhiều cho bạn trong việc tất toán nợ thẻ tín dụng".
4. Làm việc với tổ chức phát hành thẻ của bạn
Nếu bạn không đủ điều kiện nhận thẻ 0% hoặc khoản vay cá nhân, hãy liên hệ với tổ chức phát hành thẻ của bạn và yêu cầu lãi suất thẻ tín dụng thấp hơn.
Một cuộc khảo sát gần đây của Lending Tree cho thấy khoảng 3/4 người tiêu dùng yêu cầu tổ chức phát hành thẻ tín dụng của họ giảm lãi suất trong năm qua đã nhận được một thẻ tín dụng - và họ không cần điểm tín dụng cao để có được nó.
Tốt nhất là bạn nên tự mình giải quyết các khoản nợ thẻ tín dụng càng sớm càng tốt, thay vì giao cho 1 bên thứ 3.
Nếu bạn thực sự thiếu tiền mặt, bạn cũng có thể thử giải quyết nợ trực tiếp với chủ nợ. Mục tiêu của bạn là thuyết phục chủ nợ đồng ý giải quyết tài khoản của bạn với số tiền ít hơn số tiền bạn nợ vì ít nhất một khoản thanh toán nhỏ vẫn tốt hơn là không có khoản thanh toán nào. Tuy nhiên, có thể có một số hậu quả tiêu cực, chẳng hạn như bị đánh thuế vào số nợ bạn không trả nhưng đã được xóa.
Hãy cảnh giác khi sử dụng các chương trình giải quyết nợ do các công ty bên ngoài cung cấp. Với một công ty xử lý nợ, thay vì trả tiền cho chủ nợ, bạn thanh toán hàng tháng vào một tài khoản ngân hàng riêng do công ty đó lập.
Khi có đủ tiền trong tài khoản đó, công ty đó sẽ dùng số tiền đó để thương lượng với các chủ nợ về khoản thanh toán một lần ít hơn số tiền bạn nợ. Các chuyên gia cho biết những chương trình này có thể mất nhiều năm và cuối cùng bạn có thể phải trả những khoản phí khổng lồ.
Griffin nói: “Vì vậy, tốt hơn hết bạn nên sử dụng những khoản thanh toán đó cho các khoản nợ hiện tại của mình và tự mình giảm các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng đó thay vì trả cho một công ty xử lý nợ”.
5. Chọn chiến lược trả nợ và tuân thủ nó
Khi bạn đã giảm được số tiền lãi phải trả cho khoản nợ thẻ tín dụng của mình, bạn cần tìm hiểu xem bạn thực sự có đủ khả năng trả bao nhiêu hàng tháng, hai tuần một lần hoặc mỗi kỳ thanh toán.
Đồng thời, hãy tìm hiểu xem bạn phải trả bao nhiêu cho các chi phí đã cam kết như tiền thuê nhà hoặc thế chấp, tiện ích, thực phẩm và phương tiện đi lại, cũng như các khoản thanh toán nợ, bao gồm các khoản vay sinh viên và hóa đơn thẻ tín dụng.
Nhớ cam kết dành một số tiền nhất định để thanh toán khoản nợ thẻ tín dụng của bạn - ít nhất là số dư tối thiểu trên mỗi thẻ.
Nếu bạn có nhiều thẻ cần thanh toán, hãy tìm hiểu xem bạn sẽ ưu tiên trả khoản nợ có lãi suất cao nhất, được gọi là “phương pháp tuyết lở” hay thanh toán số dư từ nhỏ nhất đến lớn nhất.
Nếu bạn vẫn muốn sử dụng thẻ tín dụng cho các chi phí hàng ngày, hãy đảm bảo thanh toán đầy đủ hàng tháng trong khi thanh toán số dư trên các thẻ khác.
Một chiến lược trả nợ không nhất thiết phải tốt hơn chiến lược trả nợ khác, nhưng bạn cần có kế hoạch và tuân thủ kế hoạch đó.
Griffin nói: “Không có cách khắc phục nhanh chóng. Bạn mất thời gian để mắc nợ thì cũng cần có thời gian để thoát khỏi nợ nần".
Ông nói thêm, giải pháp tốt nhất “thường là chậm rãi và ổn định, có kế hoạch, trả dần từng khoản và thay đổi hành vi của bạn theo hướng tích cực”.
