1 phút hiểu bảo hiểm: Bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị khác nhau ra sao?
Bảo hiểm liên kết chung phù hợp với người ưu tiên an toàn nhờ lãi suất cam kết. Bảo hiểm liên kết đơn vị dành cho người có mức độ chấp nhận rủi ro cao hơn.
Câu hỏi:
Tôi là nhân viên văn phòng, thu nhập ổn định. Hiện, tôi có kế hoạch tham gia bảo hiểm nhân thọ để vừa bảo vệ bản thân, vừa tích lũy dài hạn. Khi tìm hiểu, tôi thấy có hai dòng là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị. Vậy để phân biệt hai dòng bảo hiểm này cần dựa vào tiêu chí nào? (Thanh Lan, 30 tuổi)
Trả lời:
Bảo hiểm nhân thọ có nhiều dòng khác nhau, nhưng phổ biến trên thị trường hiện nay là bảo hiểm liên kết chung và bảo hiểm liên kết đơn vị.
Bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa bảo vệ tài chính trước rủi ro (ốm đau, tử vong, tai nạn…) và đầu tư sinh lời ổn định. Một phần phí bảo hiểm được đưa vào quỹ liên kết chung, do công ty quản lý quỹ vận hành và cam kết mức lãi suất tối thiểu, giúp người tham gia hạn chế rủi ro đầu tư.
Bảo hiểm liên kết đơn vị là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp giữa quyền lợi bảo hiểm rủi ro và đầu tư linh hoạt vào các quỹ liên kết đơn vị. Người tham gia được tự chọn quỹ đầu tư theo khả năng chấp nhận rủi ro của mình và được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư, đồng thời cũng chịu rủi ro đầu tư nếu thị trường biến động.
| Tiêu chí | Bảo hiểm liên kết chung | Bảo hiểm liên kết đơn vị |
| Mục tiêu | - Kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư sinh lời ổn định. - Cam kết lãi suất đầu tư tối thiểu | -Kết hợp giữa bảo vệ và đầu tư với khả năng sinh lời từ thấp đến cao. - Không cam kết lãi suất đầu tư.
|
| Quỹ đầu tư | - Phí đầu tư (*) được phân bổ vào một quỹ duy nhất là quỹ liên kết chung do công ty quản lý quỹ vận hành. | - Khách hàng được lựa chọn một hoặc nhiều quỹ trong số các quỹ liên kết đơn vị, tùy thuộc vào khẩu vị đầu tư của mình. - Phí đầu tư (*) được phân bổ vào các quỹ do khách hàng lựa chọn.
|
| Lợi nhuận | - Khách hàng được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư của quỹ liên kết chung. - Mức lãi suất được hưởng không thấp hơn lãi suất cam kết được theo hợp đồng bảo hiểm. | - Được hưởng toàn bộ kết quả đầu tư, bao gồm các rủi ro đầu tư của các quỹ liên kết đơn vị. - Mức lãi suất được hưởng có thể biến động (tăng hoặc giảm) dựa trên hiệu quả hoạt động của các quỹ liên kết đơn vị.
|
| Rủi ro đầu tư | - Thấp, nhờ công ty bảo hiểm đã cam kết lãi suất tối thiểu.
| - Trung bình hoặc cao, phụ thuộc vào tính chất và hiệu quả hoạt động của các quỹ liên kết đơn vị mà khách hàng đã chọn.
|
| Đối tượng phù hợp | Người ưu tiên an toàn, muốn tích lũy và bảo vệ tài chính ổn định.
| Người hướng tới đầu tư lâu dài, chấp nhận rủi ro để được hưởng tỷ suất đầu tư cao hơn.
|
(*) Phí đầu tư: Phần phí đóng của hợp đồng được phân bổ vào một hay nhiều quỹ đầu tư.
Để hiểu rõ hơn hai dòng sản phẩm này, bạn có thể theo dõi bảng so sánh với hai sản phẩm thực tế là Xanh Ước Mơ và Xanh Tương Lai của Manulife.
| Tiêu chí | Xanh ước mơ (Bảo hiểm liên kết chung) | Xanh tương lai (Bảo hiểm liên kết đơn vị) |
|---|---|---|
| Đầu tư | - Tích lũy ổn định thông qua quỹ liên kết chung được quản lý bởi công ty quản lý quỹ Manulife Investment (Việt Nam), với lãi suất cam kết trong thời hạn hợp đồng. - Được tặng thêm lãi suất 1%/năm trong 10 năm hợp đồng đầu tiên mà không kèm điều kiện ràng buộc. - Lãi suất đầu tư trung bình thực tế của quỹ liên kết chung tại Manulife trong 5 năm gần nhất (2020-2024) là 4.21%/năm (không bao gồm lãi suất tặng thêm 1% nêu trên, chỉ dành cho sản phẩm mới Xanh Ước Mơ) - Thưởng duy trì hợp đồng tại cột mốc kỷ niệm năm hợp đồng thứ 10.
| - Đa dạng lựa chọn với 9 quỹ đầu tư theo mức độ chấp nhận rủi ro và nhu cầu của khách hàng. Các quỹ này được quản lý bởi công ty quản lý quỹ Manulife Investment (Việt Nam). - Lãi suất phụ thuộc vào tình hình hoạt động của các quỹ liên kết đơn vị. - Tùy vào nhu cầu và biến động thị trường, khách hàng có thể linh hoạt chuyển đổi quỹ và thay đổi tỷ lệ đầu tư vào các quỹ liên kết đơn vị để đảm bảo hiệu quả đầu tư mà không bị tính phí chuyển đổi, không giới hạn số lần chuyển đổi. - Thưởng duy trì hợp đồng tại cột mốc năm hợp đồng thứ 10, 15, 20.
|
Bên cạnh quyền lợi đầu tư, sản phẩm Xanh Ước Mơ và Xanh Tương Lai còn được mở rộng phạm vi quyền lợi bảo vệ. Cả hai sản phẩm đều gia tăng tổng cộng đến 175% số tiền bảo hiểm mà không thẩm định sức khỏe, không tăng phí bảo hiểm. Cụ thể, số tiền bảo hiểm sẽ được tự động gia tăng theo thời gian lên đến 150% số tiền bảo hiểm ban đầu. Ngoài ra, khi khách hàng có thêm thành viên mới trong gia đình, số tiền bảo hiểm lại được tăng lên đến 25% số tiền bảo hiểm ban đầu.
Có thể thấy, việc tham gia bảo hiểm liên kết chung hay liên kết đơn vị sẽ phụ thuộc vào nhu cầu và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn. Nếu chưa đủ tự tin và muốn sở hữu phương thức đầu tư an toàn, đảm bảo có lãi suất đầu tư tối thiểu hàng năm, bạn nên chọn bảo hiểm liên kết chung. Còn nếu xác định tham gia bảo hiểm kết hợp đầu tư lâu dài và có thể chấp nhận một tỷ lệ rủi ro nhất định, bạn nên chọn bảo hiểm liên kết đơn vị.
