Chuyên viên tư vấn bảo hiểm giải đáp thắc mắc: Thế hệ Y và Z có nên mua bảo hiểm không?
Những người trong độ tuổi Y (năm sinh từ 1980 - 1996) và Z (năm sinh từ 1997 - 2000) sẽ cần tham khảo ngay thông tin này.
Theo báo cáo năm 2017 của Nielsen, thế hệ Millennials hay còn gọi là Gen Y chiếm 35% dân số Việt Nam, là lực lượng lao động và thế hệ tiêu dùng chính mang đến nhiều sự thay đổi lớn cho xã hội. Trong khi đó theo báo cáo của PwC Việt Nam thế hệ Z lại được dự đoán sẽ chiếm gần 1 phần 3 dân số trong độ tuổi lao động của Việt Nam vào năm 2025.
Gen Y được hiểu là gì?
Gen Z được hiểu là?
Lại Thị Hoa (hiện đang là chuyên viên tư vấn bảo hiểm kiêm Trưởng nhóm kinh doanh của MB Ageas Life) đưa lời khuyên cho thế hệ Gen Z và Gen Y đều cần mua bảo hiểm.
Lý do: Chỉ có độ tuổi không gặp bất cứ rủi ro nào mới không cần mua bảo hiểm. Vì bản chất của bảo hiểm là bảo vệ rủi ro trước bệnh tật, để khi không may biến cố xảy ra bạn được bảo vệ và gia đình sẽ không bị ảnh hưởng nặng nề từ biến cố.
Vậy nên dù thế hệ nào thì cũng phải đối mặt với rủi ro. Chỉ là rủi ro ít hay nhiều, cao hay thấp, sẽ tương ứng với mức phí mà từng độ tuổi phải chi trả cho việc bảo vệ.
Lại Thị Hoa.
Gen Y (thế hệ nên mua đầy đủ các loại hình bảo hiểm)
Thế hệ này đang ở thời điểm khỏe mạnh nhất trong chặng đường đời. Độ tuổi này cần thiết tham gia bảo hiểm bởi là thế hệ trụ cột gia đình, đảm nhận vai trò kinh tế chính nên chỉ cần gặp phải rủi ro nào đó cũng sẽ khiến đời sống cả gia đình bị ảnh hưởng.
Thế hệ này thích mua sắm sản phẩm có tính năng trước tiên và ít kiên nhẫn cho dịch vụ kém hiệu quả. Vì điều này, thế hệ Y cũng có sự hiểu biết chín chắn hơn, năng lực phân tích tốt nên việc đưa ra lựa chọn phù hợp cũng tốt hơn.
"Khi làm việc với thế hệ này, mình nhận thấy các sản phẩm mà họ hướng đến là Manulife, MB, Daiichi, General. Gen Y quan tâm chính đến đảm bảo thu nhập và con cái, họ thích sản phẩm bảo hiểm có tính linh hoạt và đầu tư, lãi cao", Hoa cho biết.
Đây cũng là thế hệ được đánh giá tốt về sức khỏe, tỷ lệ mắc bệnh hay rủi ro chưa quá cao nên mức phí cũng vì thế mà không quá nặng, thời gian tham gia được dài.
Gen Z (nên mua dưới dạng bảo hiểm tích lũy cho học tập/công việc)
Phần lớn thế hệ này còn sống phụ thuộc vào cha mẹ, chưa tạo ra được thu nhập hoặc thu nhập ít nên việc tham gia bảo hiểm thường sẽ là bố/mẹ tham gia cho con với mục đích tích lũy cho học tập hoặc công việc sau này. Thế hệ này độ tuổi còn rất trẻ nên tỉ lệ rủi ro bệnh tật không cao, sẽ có thiên hướng tích lũy nhiều hơn là bảo vệ sức khỏe.
Đối với thế hệ này có thể mua bảo hiểm dưới dạng được liên kết bảo vệ từ hợp đồng chính cho trụ cột gia đình là bố/mẹ.
Cả 2 gen Y và gen Z này đều phù hợp với các sản phẩm liên kết chung hoặc liên kết đơn vị đầu tư. Bên cạnh đó cũng nên bổ sung thêm các gói bổ trợ về sức khỏe.
- Bảo hiểm liên kết chung là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ mà phí bảo hiểm và quyền lợi bảo hiểm được tách bạch giữa phần bảo hiểm rủi ro và phần đầu tư.
- Bảo hiểm liên kết đầu tư là một loại hình đặc biệt của bảo hiểm nhân thọ. Trong đó sau khi trừ đi chi phí quản lý hợp đồng và chi phí trả cho doanh nghiệp bảo hiểm, phí đóng bảo hiểm sẽ sử dụng để mua các đơn vị đầu tư trong quỹ liên kết. Quyền lợi của hợp đồng bảo hiểm thực tế là giá trị của các đơn vị đầu tư này.
Các gói bảo hiểm được gợi ý
Hoa cho biết, với thế hệ gen Y và gen Z có thể cân nhắc gói: Vững tương lai của MB, Hành trình hạnh phúc của Manulife hay Sống tự tin của Generali. Những gói bảo hiểm này đều là những sản phẩm phù hợp với cả 2 thế hệ.
Thế nhưng những gói bảo hiểm này đều chưa thực sự toàn diện. Mỗi gói sẽ có những ưu nhược điểm khác nhau.
1. Vững tương lai của MB Ageas Life
Ưu điểm
- Bảo vệ toàn diện, tích lũy tối ưu, chủ động kế hoạch tài chính với mức phí thấp.
- Bảo vệ đến 100 tuổi. Mệnh giá bảo vệ có thể gấp 142 lần số tiền khách hàng đóng.
- Bảo vệ tới 48 bệnh trọng và chi trả 90 phẫu thuật, kể cả những tiểu phẫu nhỏ như trích nhọt… Và số tiền chi trả trong mỗi phẫu thuật đều rất cao.
- Có thể linh hoạt chèn thêm quyền lợi tử vong/thương tật vĩnh viễn cho tai nạn nhân 2, nhân 3 mệnh giá đối với từng trường hợp.
- Số tiền bảo hiểm/mệnh giá bảo vệ không đứng yên mà tăng dần theo hàng năm nếu bạn có phí đóng thêm.
Nhược điểm
- Sản phẩm không đính kèm thẻ sức khỏe. Có nhu cầu sử dụng thêm, bạn sẽ phải chủ động mua ngoài.
Ảnh minh họa.
2. Sống tự tin của Generali
Ưu điểm
- Nổi trội về bảo vệ hiểm nghèo và các biến chứng tiểu đường. Trong khi các đơn vị khác hầu như sẽ loại trừ hết các biến chứng tiểu đường thì ở hợp đồng bảo hiểm này của Generali vẫn sẽ chi trả theo thỏa thuận giữa doanh nghiệp và người mua bảo hiểm.
Nhược điểm
- Trong sản phẩm chính chú trọng nhân thọ, để gia tăng quyền lợi được hưởng. Bạn sẽ cần mua thêm các sản phẩm bổ sung, như vậy chi phí cũng sẽ cao hơn.
Ảnh minh họa.
3. Hành trình hạnh phúc của Manulife
Ưu điểm
- Điểm mạnh của sản phẩm là bảo vệ đa dạng từ sinh mạng, tai nạn, trợ cấp y tế.
- Mức chi phí Manulife chi trả cho nằm viện khá cao.
Nhược điểm
- Mức phí khá cao.
Ảnh minh họa.
Nên tham gia hợp đồng nào - Mức phí bao nhiêu là phù hợp?
Theo Hoa, bạn cần hiểu: Phí của từng hợp đồng bảo hiểm phụ thuộc vào nhiều yếu tố.
1. Độ tuổi người được bảo hiểm
Phân loại theo mức độ rủi ro, thì tuổi càng trẻ, phí bảo vệ càng thấp và ngược lại. Do đó, thế hệ Gen Z sẽ có được mức phí thấp hơn khá nhiều so với thế hệ Gen Y.
Ví dụ: 1 bé 16 tuổi, để có 1 hợp đồng nhân thọ cho bé trong 15 năm, đủ quyền lợi cơ bản từ nhân thọ, hiểm nghèo, hỗ trợ nằm viện, phẫu thuật thì ở bảo hiểm MB Ageas Life bé chỉ mất phí khoảng 10 triệu cho 1 hợp đồng với mức cơ bản. Thế nhưng với độ tuổi 30 thì muốn đủ quyền lợi cơ bản, phí cũng phải tối thiểu 15-20 triệu/hợp đồng.
2. Sức khoẻ/bệnh nền của người được bảo hiểm
Cùng 1 độ tuổi, nếu sức khỏe của người được bảo hiểm khác nhau, mức phí cũng khác nhau, do mức độ rủi ro là khác nhau.
Ví dụ: Cùng 30 tuổi nhưng bạn có tiền sử huyết áp, thì rủi ro về các bệnh tim mạch hay hiểm nghèo cao phí sẽ cao hơn với người không có bệnh nền nào cả. Do đó, việc tham gia càng sớm, khi chưa bị bệnh nền, sẽ giúp bạn giảm được đáng kể mức phí đóng hàng năm, chưa kể việc bạn có thể bị loại trừ do rủi ro lớn.
Ảnh minh họa.
3. Phí của mỗi hãng bảo hiểm sẽ khác nhau
Tuỳ thuộc vào từng sản phẩm có đính kèm hoặc hạn chế những quyền lợi của khách hàng hay không. Vì vậy, khó có thể so sánh sản phẩm nào tốt hơn sản phẩm nào, hay hãng nào tốt hơn hãng nào. Nó là nhu cầu của bạn, dựa trên những nền tảng bạn đang có và cảm thấy phù hợp.
Ví dụ: Với Sống Tự Tin của Generali, sản phẩm chính nhân thọ (quyền lợi tử vong) cho độ tuổi khoảng 29-30 tuổi là tầm 8 - 500 triệu bảo vệ nhân thọ nhưng sẽ chỉ được hưởng khi tử vong.
Còn với Vững Tương Lai bên MB Ageas Life cùng độ tuổi 29-30 tuổi, phí cơ bản nên mua là tầm 9-10 triệu cho nhân thọ bao gồm quyền lợi tai nạn nằm trong sản phẩm chính (gấp đôi nếu tử vong do tai nạn). Sản phẩm này có thể linh động mức bảo vệ, tức là bạn có quyền chọn mức bảo vệ là 500 triệu hay 1 tỷ với cùng 1 mức phí là 8-9 triệu nhân thọ.
Vì vậy, bạn không thể so sánh các sản phẩm với nhau, mà hãy hiểu cặn kẽ từng sản phẩm, gồm cả quyền lợi, và loại trừ, hạn chế, để thấy sản phẩm nào phù hợp với bản thân.
Thông tin được ghi theo lời chia sẻ của chuyên viên tư vấn bảo hiểm.
